看得我激情澎湃
开始行动!!!开始我的理财计划
向"钱"进~~~

[ 本帖最后由 水上飘 于 2007-8-8 22:12 编辑 ]

天上什么时候下钱?

要改变你的消费习惯，可以从以下四个聪明消费的理财观念开始着手：
要有预算的观念。
趁着百货公司的周年庆买东西，原本是很合算的，但是，趁着打折的时候买东西，是要用较少的金钱买到想要的东西，而不是因为打折期的闲逛而产生更多预算外的花费。没有预算的观念，虽然每天都可以买到很多意外的战利品，但是，每个月你收到账单时，在支出方面，也可能会产生令你意想不到的天文数字！
其实，购物是一件让人心旷神怡的事情，聪明的女性朋友可以运用聪明的省钱购物绝招，让自己在买东西时精省“小钱”，然后让“小钱”去滚“大钱”，才不会到最后望着满屋子买回来的战利品及账单，摇头感叹自己是个败家子！
追查你每一分钱的来龙去脉。
我经常半夜查账。有时候，为了一笔5000块钱的账，我会花上30分钟的时间去核查它的来龙去脉，如果这5000块是在支出项，我就能清楚，我的钱到底花到哪里去了；如果是在收入项，我也要知道，我为何能获得这笔收益。
追查每一分钱的来龙去脉，最好的方法就是做好存折管理，因为现在大部分人都把钱存在银行，存折上会记载你在银行所有资金进出的记录。聪明的女性每个星期至少刷一次存折，或在网上银行查看金钱进出的往来状况，只要5分钟的时间，你就能了解每一分钱的来往状况，进而提醒自己要开源节流。
养成记账的习惯，拒做“Buy”金女
我曾经接到银行发给我的一份信用卡开支年度分析表，从这张表中，我发现自己除了房贷支出之外，最大的花费居然是通讯费用。除了经常打国际长途之外，有时在固定电话旁也用手机拨号，导致通讯费居高不下。在看了这张分析表之后，我马上办了PHS手机，用PHS手机打电话，原来的电话只用来接听，来节省通话费，同时运用Skype和国外通电话，结果每个月起码省下2000到3000元。　
聪明的女性会时时刻刻盯紧自己的收支状况，身边会有一个小账本，把每天的消费支出都记下来，然后每个月进行比较总结，看看哪些钱该花，哪些钱不该花。然后在下个月消费时就会注意，从而节省开支。收集发票也是一种简单的记账方法，因为收入多半是由公司直接存入户头，支出较为复杂。将发票按日期收纳好，不但可以兑奖，还可以从中分析出自己在衣食住行上的花费，拒做“Buy”金女，更可以让自己成为小富婆喔！
有人说，美丽的女人懂得投资外在，聪明的女人懂得投资内在！做个内外兼顾的美丽女子，做好预算，把钱花在刀刃上，就是最基本的理财功课，充实自我的理财观念，你才能让每一分财富，都在生命中发挥恰到好处的作用。

下面这些现象，你是不是有种似曾相识的感觉：
一上街就想Shopping，花钱如流水。
购物是舒解压力的唯一方式。
看到喜欢的东西不论金额大小，有“卡”万事足
如果以上的现象说的是你，但是每次你都能轻轻松松地全额缴清，那真要恭喜你，因为你是一位能充分利用信用卡的消费者！但如果你具有以上的特性，可是每次却只能负担最低应缴金额，并且还继续累积高额的循环利息，那么，你并不是在“用”信用卡，而是被信用卡给“用”了！
许多人往往无法控制住当下购物的欲望，结果一发不可收拾。更何况刷卡并非给钞票，并没有付钱的感觉，很多女性朋友很容易就刷刷刷地过度消费或超额使用，从先享受后付款变成先享受后痛苦。账单来时无法全数付清，就得动用循环信用，支付未付清的账款产生的利息，利息再滚进账款，也影响了个人信用。
做好信用卡管理，消费才不吃亏
信用卡虽然让你我消费更方便，但是，每一位女性朋友都应该思考：“自己真的适合使用这种塑料货币吗？”除非自己能做好信用卡管理，消费才会不吃亏。
保存刷卡收据，随时对账。
Emily是一位快乐的单身女郎，但是，毫无节制地消费，却是她最大的财务致命伤。每个月她都是辛勤地工作，但是一下班看到喜欢的东西就刷，刷完以后的对账单据不是随便乱扔，就是揉成一团放在皮包里，然后隔天换个皮包出门就忘记。所以每个月她都不记得自己到底刷了多少钱；刷的时候很开心，可是等到信用卡账单一来，整个户头剩下的钱就全部缴械。
你是不是拿到信用卡账单的时候，常常想不起自己何时消费了那么多的金额？还是在刷完信用卡之后，随手就把签过名的收据丢弃呢？现代女性朋友使用信用卡，要先做好支出管理，因为，“理债”比“理财”还重要。
刷完信用卡后，要将当月的收据整理好，这样不但随时可以对账，还可以随时提醒自己知道“已经刷了多少钱的债务”。若是你刷了信用卡，然后在下一次缴款期限前缴清支出，信用卡绝对会是一种方便的理财工具。如果只是因为钱不够用，就把信用卡当成是提款卡，那么，马上就会一脚踏入负债的旋涡当中。
减少持卡的张数。
曾经在中天《今晚哪里有问题》节目中碰到同学刘汶翰，他个人总共有142张信用卡，全部摞在一起，足足有将近20厘米厚。更离谱的是，刘汶翰曾经积欠信用卡债务100多万，现在却是一位理财顾问。当他谈到自己有那么多张卡时，他说：“当卡片排出来这么多的时候，我也觉得实在是太离谱了！”
还好，这位聪明的刘汶翰不仅在后来的几年内还清了自己的债务，并且还把这段故事写成了书，赚了不少版税与名气。你有多少张信用卡呢？其实，很多女性朋友不是没钱投资，只是没有控制欲望，而让辛苦赚来的钱轻易地从指缝间流失。少用信用卡消费，减少循环利息的支出，一个月省下3000元绝对不难，就看你是不是能够控制欲望，少刷一次卡，就可以增加一次投资的机会，可投资的金额也会不断提高！
减少没有必要的持卡张数，可以让自己减少胡乱消费的概率，也可以增加自己理财记账的效率。同时，将自己的花费集中在数张信用卡上，也有集中管理支出的好处，了解自己的收入及支出形态，是有效理财的第一步。
养成每月整理对账单的习惯。
我还记得在国外念书时有一位非常可爱的女性室友，每个月总有一天早上我会听到她大声尖叫，而每当我急急忙忙地跑到她的卧室时，才发现原来她是收到了自己的信用卡账单大喊：“怎么会有这么多？怎么会有这么多？”
每个月收到账单的时候，要留下来做整理，因为账单会列出消费明细，你可凭此分析自己的消费形态，检讨自己是否有多余的浪费。如果你已经无法全额付清你的信用卡债务，就表示你的花费需要有节制。

养成整理对账单的习惯，可以帮助自己发现收入不足以负担开支时，就要缩减消费的欲望，按照需求的重要性来排序。绝对不要贪图一时的满足，等到信用卡账单一来，才开始懊恼不已。有计划地消费，不但可以因此而得到满足感，更可以证明自己能持之以恒地储蓄而获得成就感。摆脱“月光族”的命运，才能为未来的人生计划，如买房子、投资或结婚等做准备。
信用卡的对账单其实总是透露出非常多的信息的，比如刷卡支出的状况、最低应缴金额的多寡、点数的累积、奖品的兑换等。养成每月整理对账单的习惯，可以在对账单中得知个人的消费记录，就算是使用电子账单，也应该保存对账单的文件，方便随时调出来查阅。
聪明的女性持卡人如果懂得避免年费的支出，并且还能够充分了解银行“红利积点”的方式，那么，信用卡不但会为你带来理财的方便，还能因为你的使用而让你“享受”到一些福利呢！试试看，你会发现原来自己每个月可以攒下至少一半的薪水！

女性总是扮演着关怀别人的角色，女性拥有不同于男性的个性特质：敏感、温柔、体贴、圆融、不怕放下身段、韧性坚强等等，这些特质可以强化为成功的本质，但是，你并不需要把这些特质一股脑儿地全部拿来关注别人，却忘了最重要的—自己。
每一个生命，都有其应该完成的心灵使命，在人生中不断地自我学习成长。女人的特质就是关爱家人，但是，在宠爱别人之前，我认为女性应该要先懂得宠爱自己。在一个以《成长生涯》为题的研习课程上，讲师曾要求在座的每一位女性学员写下自己一生究竟在扮演哪些角色。
想想看，你又扮演了哪些角色？
多数的女性就以上命题毫不犹豫地写下—妻子、朋友、妈妈、媳妇、婆婆、老板、职员林林总总起码有七八种角色。讲师看过之后，抬起头淡淡地只问了一句：“写了那么多，你自己在哪里？”
在场的女性当场都愣住了，一时间无言以对！没错，我们常常都忘了“自己”的存在，为了先生、男友、孩子、家人却常常忘了还有自己。就像航空公司写得很清楚的救生需知，紧急时刻，父母应该先戴上自己的氧气罩，才能协助随行的小孩。如果父母连自己都帮不了，那孩子的情况会更危险！
照顾别人之前，你必须先懂得如何宠爱自己！女人要有钱，才能活出属于自己的美丽！
美丽的外表下，也可以有一颗美丽的心。
这使我想起知名的美国女星安吉丽娜·朱莉，她在2001年前往柬埔寨拍摄《古墓丽影》，领养孤儿玛道斯后，人生观为之一变，立志救援全球难民。她毛遂自荐担任联合国亲善大使，还学习开飞机，苦练之下拿到机师执照，目的居然是打算息影后，开飞机运送救援物资。这位拥有性感迷人双唇的女星说过：“我的梦想是在几年内退休，然后帮忙运送救援物资。”（这个情景，似乎已在她主演的《战火情人》中显露无遗。）
据说安吉丽娜·朱莉捐出片酬的１／３做善事，2003年一年间她的总收入是2700万美元 （约台币8亿3700万元），捐出去的金额相当惊人（据闻美国新奥尔良风灾时，她也慷慨解囊100万美元），连布莱德·皮特也公开称赞朱莉行善不落人后，美丽的外表下，也拥有一颗美丽的心。
其实，拥有财富最大的目的之一，就是为了照自己的意思过日子。只要经济无忧，你可以向他人行善，扶助弱小，帮助很多你想帮助的人；或是周游列国，享受不同的异国风光与恋情；你也可以改善家计，让家人过更好的生活。但重点是，你要先懂得照顾自己！你必须对自己内心深处最渴求的欲望做出“承诺”！

很多女性并没有察觉，原来，遇到不好的另一半，也会增添自己的“医疗风险”；太过于投入自己的爱情神话，也可能会侵蚀到自己的理财能力。
姚莉是我的一位阿姨，我几年前就以她的例子作为借鉴。我记得，单身时候的她，小有积蓄，人又开朗，快乐开怀，她还拥有绘画的天分，所以审美品位很高，穿起衣服来总是别有韵味。
但婚后的姚莉阿姨，因为另一半在经济上与心性上都不太成熟，生了一个女儿后，她更开始有如蜡烛两头烧般地忙碌。姚莉是公司的业务员，她每天早上7点前要起床，每天要工作到晚上6点，然后赶到保姆家接女儿，回家煮全家人的晚饭、洗碗、整理家务、照顾女儿，半夜起床喂奶。但是先生连倒个垃圾都不太帮忙，婆婆又时不时地给她压力，公司也要讲求业绩。
好不容易熬到周末假日，亲戚多的夫家又开始要过“家庭日”。为了省钱，假日姚莉还得自掏腰包，劳心劳力地准备一大家子12口人的午、晚餐，她可是忙得连自己洗头的时间都没有。因为睡眠不足，加上长期处于高压的状态下，忙着照顾家人的姚莉，身体的免疫力出现问题，姚莉阿姨后来发现自己得了宫颈癌。好在是初期，但是姚莉的薪水都拿来帮助养家，并没有为自己购买医疗保险，加上夫家因为抱男孙心切，不想负担姚莉可能病重的医药费，于是干脆让姚莉阿姨搬出夫家独居，弃之不顾。
还好，最后姚莉阿姨的娘家人有情义，帮助姚莉走出人生的低潮，否则，一个美丽的生命就这样被摧残了。
你不是南丁格尔与特里莎嬷嬷的综合体。
我在美国念书时，一位女教授就经常在课堂上提醒女同学，不论是自愿或非自愿，千万别让爱情神话默默地侵蚀了女性的理财能力。如果连自己都照顾不好，又怎么能去照顾别人呢？只要女性愿意将理财变成一种生活习惯，谁说爱情与面包两者不能兼顾呢？不过，先决条件是：行有余力，再照顾他人。
我曾经还接触过一个案例，一位离婚女性独自带着一个孩子。这位女性光是忙于自己的工作与接送小孩，就已经是分身乏术，重点是—薪水扣除掉自己与孩子的教育费用外，根本没有多余的闲钱。但是，她却“好心”地帮离了婚并且还有新女友的老公买了保险，每年要支付好几万元的保险费。
“那你自己买够住院医疗和癌症险了吗？”
“没有！”
“那你孩子的教育基金足够吗？”
“应该还不够，可是我怕前夫老了以后没人照顾，我还是要帮他付医药费啊！”
这是我和这位离婚女性的对话，乍听之下还蛮有道理的。因为她确定自己对前夫还有感情，前夫如果生病出事，她一定不会坐视不理，与其到最后还要帮前夫支付庞大的医药费，或是拿钱出来救济他，那倒不如现在先帮他买保险，未雨绸缪。可是，问题就在于她连自己和孩子的保险都还没买足，她以为自己是南丁格尔与特里莎嬷嬷的综合体，却连自己和孩子都照顾不了！
女明星的家庭暴力事件，也让很多女性认识到，再美的女人，天天生活在一起，看久也会腻。而豪门世家的男人，不是从小养尊处优，就是在商场叱咤风云，性格早已成形，难以妥协。女人嫁入豪门若图的只是荣华富贵，理财知识又不增进，恐怕“看得到，花不到”，最后只是沦为一场空！　
其实，女人很容易将“贫穷”装扮得非常浪漫，因为很多女性都对“有情饮水饱”的两人世界存有幻想。但是从实际情况来看，女性的平均寿命比男性多7年，女性其实比男性需要更多的退休金，所以你必须真正做足准备。
学会管理自己的财富，你才能打造美丽人生。
寻找“长期饭票”的观念现在已经慢慢在改变，“婚后靠老公，老来靠子女”的观念已经不合时宜，女性必须更加懂得以自己的经济力量来过生活。因为婚姻并不一定是未来的保障，生命中的变数太多，伤残、疾病、失业、丧偶等都可能使家庭生计陷入困顿，所以，不论单身或已婚女性，都该好好管理自己的财富，才能打造“美丽人生”。

还记得有一次到中坜去演讲，谈到现在台湾的留学生都很幸福，他们出国留学都不需要打工赚取学费，因为学费及住宿费，父母亲都准备得好好的，孩子们只要专心念书就好。
“那现在出国念书，都是哪些人在打工呢？”我问听众，本来期许大家会回答：美国学生、印度学生或是犹太学生，但没想到台下的听众竟然一致回答：都是父母在打工啦！
辛苦了大半辈子，好不容易把孩子抚养长大，但有趣的现象却是，大部分的父母居然都不敢抱着“养儿防老”的观念。甚至有些父母还认为：“养老要防儿”。除了孩子可能“刷爆信用卡”、“找不到工作”、成为“单身寄生虫”的梦魇之外，还曾发生母亲把留给孩子的金钱再急转回自己名下的案例；甚至还有人宁愿捐钱给慈善机构，也不愿再分给儿女，原因就是担心子女不孝。
如最近台湾北部出现一个案例—富爸爸去世后，母亲把现金和土地分给两个儿子，没想到两个儿子后来居然拒养母亲，害得老母亲连生活费都没有，只好寄居在亲戚家。也有很会理财的女富婆把6000万元的财产都转给儿子，但拥有博士学位的儿子要结婚，还没过门的媳妇就已经先跟婆婆开出条件：一年只能来儿子家住几次，连未来孙子的探视权也要限制。这位准婆婆气不过，马上跟儿子说：结婚可以，但是先把6000万还给我！
还好，这位准婆婆有6000万可以拿回来生活，就算要不回全部，拿回两成总也该可以过日子！就怕把钱都拿来奉献给家人与孩子，却忘了做好自己的退休规划。赚钱，就是为了要照自己的意志生活，如果辛苦了一辈子，省吃俭用地为家人赚钱，但到最后却只能看人脸色拿钱过日子，这样的人生可就一点都不美丽了哦！
打造财富人生，你一定要有独立的财务计划。
女人学会理财，除了要让自己过得更有尊严之外，同时也要让自己想花钱就有得花。而如果要打造自己的财富人生，你一定要有自己独立的财务计划。财务计划当然可以与家人共同来打造，但一定要把自己的未来考虑在内，不能只是考虑家人与孩子，却忘了自己的老年生活，并且要了解以下的财务信息：
定存：只准进，不准出的存钱魔力！
把钱放在银行里面生“钱儿子、钱孙子”是最基本的理财方式。管理财富的第一步，就是检视自己的收支情形，用你的存折或网络银行的电子账簿，清楚地掌控自己的收支管理。但是，现在的定存利率比通货膨胀率还要低。
很多人认为，把钱放在银行定存不动，真是会侵蚀自己努力的成果。但台湾女性理财偏向保守，还是有很高的比例把钱在银行定存。定存的目的，不一定只是为了回报率！有些银行的“A钱高手”，为了保证手头有足够的流动资金，同时又希望能向银行申请到高额的贷款，需要提供足够担保品来证明自己的偿债能力，就会使银行的“定存”大大发挥效用。
比如，有些“A钱高手”会存100万的现金到A银行的定存账户，然后向B银行证明自己在他行有100万的定期存款，来帮助自己取得较高额的房屋贷款。而在申请贷款的期间，如果急需要现金，则可以持定期存单至银行申请“定存质借”。
通常，“定存质借”最高可借到你原存单金额的九成，利率是依原存款利率加上1％左右，依每家银行的条款不同，但绝对比提前取出还划算，也就是牺牲1％左右的利率，但是可以换来更大的投资空间，所以，千万别轻易就让银行“定”住你的钱！
保险：你不可或缺的保本护照。
把未来托付于男人，不如把未来寄望在保单上，尤其女性的平均寿命比男性多7年，女性其实比男性更需要退休金。
你必须真正做足准备。女性朋友在年轻时就要懂得规划自己的保单，购买适当比例的储蓄险、医疗险及养老险，让“保本”与“成长”并重，这样，在人生中就算遇到紧急事故，也能够帮助自己渡过难关。

买保险当然是保障越齐全越好，但保费支出最好不要超过年收入的1／4。比如，月薪有4万元的女性朋友，如果每个月拿出1万元来投资，6500元放在6年期的储蓄型保单上，3500元做医疗险的规划，6年的期间就可以存下五十几万。
有条件的话可以多比较一些保单，尽量把赚到的钱存下来滚复利，万一自己生病，也有最基本的医疗保障。但是一旦资金够充裕，就要赶紧再补齐自己的医疗及退休保障，因为健保不支持的费用越来越多，一定要做好医疗保险的规划。
基金：让你的投资遍布全世界
女性如果把钱交给专业人士，以基金现财居多。据统计有六成的基金客户都是女性，其中单笔投资的比重又高于定期定额。如果每个月强迫自己投资1万元在定期定额的基金上，假设年收益率是5％，约7年的时间就可以存到人生的第一个100万。18岁开始投资，25岁就能够有将近100万的本钱。
但基金的投资有涨有跌，购买基金的女性投资人必须随时注意最新的财经变化，选对基金公司，随时关心自己的投资，不能只是定期定额地存入钱后就置之不理，然后就期待有非常好的收益。不妨先以地区、产业、货币皆分散布局的全球股票型基金与全球债券型基金，当做入门基本款，让你的小钱环游世界。
如果你的风险承受度够高，并且进行了充分研究，也可以选择新兴市场的股票型基金，增加投资组合的成长潜力。你可以透过专业基金经理人或是理财专员，适时依市场状况调整最佳的投资标的，以轻松掌握投资标的的获利潜力。
学习是一种准备，以便有朝一日你需要自己决定财务问题时，可以拥有必要的知识和能力。而很多女性朋友都认为，女人要独立自主已不再是一句口号，“有钱”与“自由”，更是现代女性努力的目标。其实，女人要有钱，为的并不是要追求享乐主义，而是寻找生命的尊严。除了努力赚钱外，有效地投资理财更是多数女人朝目标迈进的不二法门。

现代女性都是身兼数职，每天忙忙碌碌—关心家人、守护家人，但却忘了要保护自己。时尚女性应该给自己一些特殊保护，比如，女性比男性长寿，与其将自己交给老公或男朋友，还不如打造女人特有的保险计划来宠爱自己。而在一般的医疗险之外，女性朋友也可以运用专门针对女性所设计的女性险，来增加自己的医疗保障。
雅伦最近经常烦恼，因为男友才刚向她求婚，细心的男友将卡地亚的求婚戒指用蝴蝶结吊挂在折耳猫的脖子上，让雅伦不经意地发现他的心意。当时，深受感动的雅伦真的好想马上答应他喔！可是，男友才刚入社会，微薄的薪水，光是应付两人的约会支出都很拮据，还谈什么成家立业呢？　　
雅伦不禁向秀丽吐露心声，31岁的秀丽原本觉得结婚、生子是再正常不过的事，尽管经济状况不佳，但是能和一个深爱的男人一起养育可爱的小孩，是多么幸福的一件事啊！但是，秀丽在外资公司担任高级主管的先生可能因为工作压力太大，竟然发现罹患肝硬化，短短半年时间即离开人世。这件事让秀丽体会到，将来老了如果生病，没人照顾，就只能依靠保险，因此孤单苦尝人生味的秀丽，饱含对保险的信任与依赖。
如果哪天你生病了，谁能来照顾你呢？
善于用保险计划守护自己的秀丽问雅伦：“不管单身还是结婚，如果哪天自己生了病，你该怎么办呢？”“婚后，如果自己病倒了，先生要请假来照顾你，那谁来维持一家生计呢？”“如果自己比先生长寿，又没有一儿半女，那谁来照顾自己？”　　
种种问题，让雅伦终于了解，女性其实比男性更重视身心保健，且医学进步，使得女性怀孕、生育死亡率大幅降低。女性比男性长寿，与其将自己交给老公或男朋友，还不如打造女人特有的保险计划来宠爱自己。　
善用保险完成美丽一生的梦想。
女性要想美丽一生，健康的身心是首要条件，保单虽然无法让女性朋友免于生病或是快速致富，但绝对可以在适当的时候提供所需要的医疗照顾及经济救援。
想想看，如果你是位单身熟女，也许有一天会卧病在床，需要一间舒适的单人病房好好养病。但是，台湾目前一般医疗机构所提供的普通病房多为3乣4人房，通常不利于病人安静休养。而且人一多，交叉感染的机会就比较大，探病的亲人一多，也很嘈杂。如果考虑住双人房或单人房，与普通房的价差就必须自行负担或由商业医疗险来支付。以台北市私立大型院所为例，双人房每天的自费额约2000~2500元，单人房则约在4500元左右。
如果你没有亲密的家人可以照护自己，你可能还需要聘请看护来帮助自己早日恢复元气，但12小时一班的看护，费用也要1200元上下，全天2000元；春节过年期间就是2倍的价格4000元，以平均住院10天计算，光是看护费用就要花2万元以上，若是长期看护，费用将更为惊人。以住院10天计算，扣除健保给付，光是病房费再加上看护费，自行负担的金额将高达五六万元以上。
　如果你结了婚，想省些看护费，可是先生也需要上班工作，他不能请太多天的假，若是又有孩子需要照顾，人力调度上就会出问题。而若是你没有办法付看护费，又没有家人来照顾，你可能就需要自己拖着点滴瓶，辛苦挣扎着下床去照X光、上厕所。
完善的医疗保险，可以让自己生病不愁钱。
我有一位女性朋友已经生了一个女儿，好不容易又有了第二胎，但因为习惯性流产需要安胎住院一个多月。母亲帮她照顾女儿，白天她在医院，事就只好一直麻烦护士，每天晚上先生下班再赶来照应，但因为往返车程及睡眠不足，后来连先生也病倒了，一家人焦头烂额了好一阵子。如果当时她拥有完善的住院医疗保险，就可以有充裕的理赔保障让自己快速恢复，另一方面，保险也可以作为资金规划的投资工具，以确保人生梦想的实现。